致年轻时的我关于金钱的一封信
如果你长期倾听老年人的心声，你最终会听到这样的话：“如果我当时就知道现在知道的……”但老年人并非唯一有这种感觉的人。三十岁了，我发现自己对金钱也持有同样的看法。
最近，我离开了一家财务规划公司，之前担任过创意总监和财富教练。一年来，我在财务管理方面学到的东西比我人生前29年学到的还要多。
在公司工作期间，我发现了家庭财务状况的糟糕状况。我知道我们不太擅长理财，但我当时并没有意识到我们对财务的无知和问题的严重程度。我还发现，我并不孤单。在公司工作六个月后，我能够为需要基本财务指导的客户提供咨询，但情况并不乐观。无论收入多少，大多数人都是月光族，而且负债累累。
如今，二十多岁的年轻人面临着做出糟糕财务决策的机会。三十岁这个相对年轻的年纪，我常常会说：“真希望二十岁时就能像今天一样懂得金钱。” 如果我能和二十岁的自己谈谈金钱，我会告诉他以下三件事。
1. 金钱买不到幸福。
二十多岁时，我一直把金钱视为解决大多数问题的良方。这种信念决定了我如何利用时间，最终也决定了我的收入。我曾一度打七份工，同时攻读硕士学位。但我仍然身无分文，负债累累，而且从未完成学业。金钱非但没有给我带来快乐，反而成了一个残酷的主人（马太福音 6:24）。
我发现，我的经历太普遍了。可悲的是，我们中很少有人能从错误中吸取教训。我们总是试图通过更多的金钱来追求幸福。
有些人会指出，研究表明金钱和幸福之间存在关联。一篇文章报道说，每年多赚一美元就能减少人们的负面情绪——但这种效应在年收入达到20万美元左右时就会消失。换句话说，金钱充其量只能提供有限的帮助，而且肯定买不到持久的幸福，任何诚实观察富人的人都能迅速察觉这一点。
归根结底，金钱只是达到目的的一种手段。一美元或一块黄金的价值，取决于我们能用它交换什么。而且金钱是危险的。它给人一种可以得到一切的幻觉。所以我们很容易把它捧上宝座，而那宝座本应只属于我们最终的提供者：上帝，一切美好事物的赐予者。
所以我会告诉二十岁的自己：不要试图用金钱来买幸福。这会极大地改变我的财务状况，尤其是在债务方面。
2. 不要随意借钱。
二十多岁时，我愚蠢地借钱，现在还在为此偿还。从学生贷款到信用卡，我欠债从不多想。债务让我可以在需要的时候得到我想要的东西。最棒的是？我不用等待，也不用请求许可。在这个借钱很容易的时代，这是每个二十多岁的年轻人都会面临的巨大诱惑。
圣经并没有谴责债务本身就是罪恶，但它明确警告我们，不应该随意借钱。圣经也告诉我们，欠债不还就是罪。罗马书13:8说：“凡事不可欠债，惟有彼此相爱，要常存债。”（NIV）诗篇37:21说：“恶人借贷而不偿还；义人却怜悯人，并且施舍。”（NKJV）
如果我能劝告二十岁的自己如何对待债务，我会说：除非万不得已，否则不要借钱。不经过深思熟虑就借钱，风险太大了。如果你正在考虑申请信用卡或贷款，一定要计算成本，并警惕风险。一旦负债，我想说，一定要制定计划，尽快还清债务。
3. 积极储蓄、捐赠和消费。
“智慧人未雨绸缪，愚昧人却不思进取，还自夸！”（箴言 13:16，TLB）。
我在金钱方面犯下的最严重错误之一就是没有做好规划。当我收到薪水或额外的现金时，我缺乏方向。就像箴言中那个愚昧人一样，我为自己没有做预算而感到自豪。我非常讨厌做预算。做预算让人感到畏惧，而且似乎需要做很多工作。
此外，只要我不做计划，我就无法接受自己没有好好管理上帝赐予的资源。我可以假装自己在明智地奉献和消费，无人能证实或否认。而且我可以主要根据自己的感觉来做消费决定。这听起来像是自由，但其实不然。
现在我想对愚蠢的二十岁自己说：为你的金钱制定计划或许能帮助你掌控它。没有计划并不自由；没有计划会让你成为金钱的奴隶。但一个好的财务计划能让金钱成为你的奴隶，为你真正珍视的东西服务。你将能够主动地储蓄、奉献和消费，而不是被动地。
改变为时不晚
事后诸葛亮的确是二十二岁。而且我现在的理财能力也并非完美无缺。即使我现在更了解如何理财，但我并不总是按照这些知识去做。不过在过去的一年里，我已经取得了长足的进步。如果我无法帮助二十岁的自己，我希望我能帮助别人避免我犯过的错误，或者帮助他们做出像我一样不得不做出的改变。
无论我们多大年纪，改正错误都不晚。我们永远不会因为年纪太大而放弃用金钱购买幸福，或者尽快摆脱债务，或者开始管理金钱而不是被金钱所支配。
我们要侍奉上帝，而不是侍奉金钱（马太福音 6:24）。但我们对金钱越不刻意，最终就越有可能成为金钱的奴隶，因为没有刻意，就不可能有良好的理财。
菲利普·霍姆斯
desiringgod.org
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